연금저축펀드(개인연금) 운영 포트폴리오 공개 및 개인적 생각

안녕하세요. 밤토리 입니다~^^.

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오늘은 많은 직장인들이 관심을 가지고 있는 연금저축펀드(개인연금) 포트폴리오에 대한 고민을 기록해 보려고 합니다.

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이번에 토리부부 연금저축펀드 포트폴리오를 간단히 공개하는데요. 자랑할 만한 수익률/금액이 아니여서 간단히 글만 쓸까 고민했지만.. 많은 분들이 꾸준히 연금에 불입해서 노후자산을 만들었으면 하는 바람으로 몇 자 적어봅니다!

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토리부부's 연금저축펀드 포트폴리오

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1. 연금계좌 1

 

자료출처 : 토리부부

제가 운영하는 연금계좌는 미국 주식 60 : 미국채 20 : 현금 20 비율​로 포트폴리오를 구성하고 있습니다.

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처음에 제(밤토리) 계좌는 S&P500 / 아내(도토리) 계좌는 나스닥 100 을 사는것으로 계획했는데, 최근 나스닥의 상승세가 무섭고 장기적으로도 괜찮을 것 같아 투자금액이 조금 더 큰 제 계좌에도 나스닥100 비중을 조금씩 늘리고 있습니다.

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* 장기적으로는 미국 주식 60의 큰 틀을 유지하되, 이 안에서 나스닥 100 / S&P 500을 배분하여 구성하려고 합니다.

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자료출처 : 토리부부

 

블로그를 통해 S&P500 투자하는 ETF 중에서 어떤것이 좋은지 물어보시는 분들이 많습니다^^;

 

각자 바라보는 기준이 다를 수 있어서 뭐라 언급드리기 어렵지만, 개인적으로 과거에는 ARIRANG 미국S&P500(H)를 매수했었고, 최근에는 TIGER 미국 S&P500선물(H)를 매수하고 있습니다.

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* S&P500 ETF중 어떤것을 선택하시든 큰 차이는 없을 것 같아요.

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자료출처 : 토리부부

 

총매입금액 기준 수익률은 약 9.63% 이며, 전체 투자금액 기준으로는 수익률이 7.6%로 약 2%가 하락합니다.

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현금 비중을 얼마로 두느냐에 따라서 수익률은 변동될 수 있으니 개인의 성향껏 비중조절 하시면 될것 같아요.!

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2. 연금계좌2(도토리)

자료출처 : 토리부부

아내가 운영하는 연금계좌는 현금없이 미국주식 70 : 미국채 20 : 기타주식 10 으로 포트폴리오를 구성했습니다.

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* 장기적으로는 미국주식(나스닥 100%) 60 : 미국채 20 : 현금20 으로 맞춰보려고 계획 중입니다.

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자료출처 : 토리부부

 

최적 포트폴리오 구성을 위해서 이것저것(베트남, 부동산인프라) 넣어봤는데 심플하게 미국으로만 구성하는게 낫다는 결론을 내려서, 베트남과 부동산인프라는 정리할 계획입니다.

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자료출처 : 토리부부

 

해당 계좌는 현금이 없기에 총수익률 17.84%를 기록하고 있습니다.

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연금저축펀드 포트폴리오 운영에 대한 생각

 

1. 불입 방법 및 금액

사회초년생 분들이나 직장을 조금 다니신분들 모두 연금계좌에 얼마를 넣을까가 가장 큰 고민일 텐데요. 저는 개인적으로 연금저축펀드 계좌는 최대한 빨리, 그리고 금액은 연말 세액공제를 Full로 받을 수 있는 연 400만원 한도를 채우는걸 추천드립니다.

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개인적으로 생각하고 바라보는 관점이 달라서 정답은 없지만... 해당금액을 별도 주식계좌로 운영했을때 추후에 여러가지 이유로 주식을 매도하고 해당금액을 인출을 할 수가 있습니다.

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하지만 연금저축펀드의 경우 세액공제를 받아버리면 나중에 뱉어내야 하기에 쉽게 해지를 못합니다. 그래서 강제로 묶어두는 성격이 있어 저는 노후 대비를 위해 일찍부터 연 400만원(가능하면 매월 33만원씩 불입)을 꽉 채우시는걸 추천 드립니다.

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2. 투자상품 선택

일반 주식계좌만큼 다양하게 투자종목을 고를수는 없지만 투자할 수 있는 ETF가 점점 많아지기에 큰 문제는 없어 보입니다.

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저같은 경우에는 일반 주식계좌는 개별종목 위주로 매수, 연금계좌에서는 미국지수 인덱스(나스닥, S&P5p00)+ 미국채 ETF 조합을 가져 갑니다.

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코스피를 넣을 수도 있고, 중국을 넣을 수도 있고, 베트남을 넣을 수도 있고, 금을 넣을 수도 있고... 상품은 정말 많지만 장기적으로 그리고 기계적으로 매수하기 위해서는 투자상품의 숫자가 적고 심플한 것이 좋은 것 같아요.

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그러면 장기적(20년 이상)으로 봤을때 안정적으로 우상향하는 국가를 생각해 보면 미국이 아닐까 싶어서 저는 미국으로만 상품을 선택 했습니다.

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3. 포트폴리오 구성 및 리밸런싱

코로나19로 인한 하락장 때 개인연금 1(밤토리 계좌)은 마음의 평화(!)와 투자 기회 측면에서 포트폴리오를 리밸런싱 했습니다.

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연금계좌는 20년이상 묵혀둘거니 채권 없이, 현금없이 주식ETF로만 100% 매수하는 분들도 계실텐데, 저 같은 쫄보는 채권이 없으면 언제 어떻게 될지 몰라 마음이 불안하더라구요..ㅎㅎ

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또한, 코로나 19로 인한 하락장 때 현금이 없으니 일반 주식계좌랑 달리 추가 불입도 어렵고, 가격은 계속 떨어지는데 할 수 있는 조치방법이 별로 없었습니다 ㅠㅠ

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그래서 장기적으로 투자하는 연금계좌지만 하락장에 대비해서 20% 수준의 현금은 보유하기로 결정했습니다.

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결론적으로 주식 60 : 채권 20 : 현금 20 으로 포트폴리오를 구성하니 주가가 올라도 좋고, 떨어져도 크게 신경이 쓰이지 않더라구요^^

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* 다만 전체 투자금액이 1,000만원 이하로 크지 않을때는 매월 불입하는 금액으로 어느정도 커버가 되니 현금없이 포트폴리오를 구성해도 괜찮은 것 같아요.

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일반 주식계좌도 그렇지만 연금저축펀드(개인연금) 계좌도 동일한 것 같아요. 본인만의 원칙을 가지고 투자를 지속할 것인지 결정하고, 잦은 매매가 아닌 꾸준히 모아나가는 투자를 실행할 것.

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이것만 지키면 노후에 모두들 웃으면서 생활 할 수 있지 않을까요? ㅎㅎ

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오늘 포스팅은 매우 개인적인 내용이고, 정답도 아니며 부족한 부분도 물론 아주 많습니다. 다만 많은 분들이 상품이나 연금계좌 운영에 대해서 궁금해 하거나 어려움을 느끼시는 것 같아서 간단히 적어 봤습니다.

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좋은 투자 전략이나 성공, 실패 경험담이 있으시면 저에게도 알려주시기 바랍니다^^

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모두들 성공투자하세요. 화이팅!